Minimumsbetalingen på næste måneds kreditkort regningen kunne være næsten dobbelt hvad du var forpligtet til at betale denne måned på grund af konkurs misbrug forebyggelse og Consumer Protection Act 2005. Hvordan vil højere kreditkort minimum betalinger påvirker din familie finanser, og dit realkreditlån rådgiver kan hjælpe dig med at undgå økonomiske problemer eller endog konkurs gennem kontanter ud refinansiering, en anden realkreditlån eller en friværdi kassekredit?
Kreditkort kan være effektive finansielle værktøjer, når de anvendes korrekt. Dog hvis du kan lide 35% af vores kolleger amerikanere, betaler du kun minimumsbetaling hver måned, i det mindste ifølge den føderale regeringskontor af Comptroller af valutaen. Føderale lovgivere i øjeblikket pres på store banker, herunder store udstedere som Citibank og MBNA samt Bank of America, at øge deres mindste betalinger, så forbrugerne har en chance for at betale deres høj interesse kreditkort gæld.
I dag, er din minimum betaling med kreditkort normalt mellem 2-2,5% af den samlede gæld på dit kreditkort. Hvis du skulle betale minimumsbetaling hver måned i dag på $10.000,00 af kreditkort gæld på 18% APR, det vil tage dig mere end 50 år, 601 betalinger i alt, til at betale din gæld, og du ville betale en ekstra $29,000.00 i renteudgifter til banken for rettigheden for at bruge deres penge.
Ved udgangen af marts 2006, vil store kortudstedere landsdækkende øge deres mindste betalinger til effektivt 4% af den samlede gæld hver måned, som for de anslåede 50 millioner amerikanere, der betaler den mindste betaling hver måned kan betyde, at deres kreditkort minimum betaling vil blive fordoblet. Regulerende myndigheder hævder, at ved at betale 4% minimum kreditkortbetalinger versus 2% kreditkort mindste betalinger, du forbrugeren vil kunne betale din gæld hurtigere, hvis du kan komme op med de ekstra penge hver måned! At tage eksemplet ovenfor af $10.000,00 på 18% APR, du ville være i stand til at betale din kreditkort gæld med en 4% minimum betaling i så lidt som 15 år, og du vil betale mindre end $6,000.00 i interesse gebyrer til banken. Det er en besparelse på over $23,000.00 kontra en 2% minimum betaling.
Lyder fantastisk lige? Højere kreditkort mindste betalinger kan hjælpe dig med at komme ud af gæld hurtigere end lavere mindste betalinger, men der er en fangst. Du skal betale dobbelt så meget hver måned. Så hvis din minimumsbetaling er i øjeblikket $400,00, skal du finde en anden $400,00 pr. måned bare for at holde med de nye minimumsbeløb. Selv hvis din bank ikke øger dine priser den kommende måned, er det kun et spørgsmål om tid, før de er udarbejdet i overensstemmelse med konkurs misbrug forebyggelse og Consumer Protection Act 2005 og din kreditkort mindste betalinger stige.
Som du kan se fra ovenstående eksempler, at regeringen er på noget, afbetale kreditkort mere hurtigt sparer forbrugerne et ton af penge, men det faktisk øger deres mindste betalinger, hvilket gør det uoverkommelige for amerikanerne, der har brug for dette slags beskyttelse mest. I virkeligheden, ville mange af de mennesker, som vi har talt med skriftligt af denne artikel sandsynligvis ansigt konkurs efter deres opsparing blev forarmet med disse højere betalinger.
Men er der en bedre måde? For husejere der er nogle meget attraktive muligheder. En kontant ud refinansiere, en fast sats anden pant eller hjem ansvarlig lånekapital eller en Home Equity Line af kredit fra din pant mægler er en af de mest effektive måder at stoppe betalende høj interesse kreditkort gæld og faktisk reducere din samlede månedlige betalinger. Til den gennemsnitlige kunde bære $10.000,00 dollars af kreditkort gæld på en ÅOP på 18% deres nye højere minimum betaling vil være 400 dollars, og hvis de er ligesom de fleste gæster de også har en billån på $20,000.00 på 9,5% og betale omkring $450.00 pr. måned , typiske besparelser realiseret ved konsolidering dem gæld med deres realkreditlån eller tage et nyt lån til at betale dem kan være 60-70% på deres nuværende usikrede eller revolverende gæld, og endnu flere besparelser kommer skat tid gennem rentefradrag tilgængelige for realkreditlån.
Tale til et pant mægler og du vil opdage, at du kan låne $35,000.00 pr. måned ved refinansiering med udbetaling, at få et hjem ansvarlig lånekapital eller anden pant, eller åbne en friværdi kassekredit for så lidt som 200 dollars om måneden, eller endda mindre. Refinansiering med kontanter ud ikke blot betaler din kreditkort gæld og din billån på de høje renter forbundet med kreditkort og auto lån, men også sparer dig mere end $650,00 pr. måned i dette scenario ved at sænke din samlede månedlige betalinger. Ja, din pant betaling vil stige, men din samlede månedlige betalinger vil faktisk falde, at sætte $650,00 i lommen hver måned. Brug nogle af denne opsparing til at gøre mindst én ekstra pant betaling pr. år, og du vil betale off at pant endnu hurtigere end du kunne kreditkort gæld på minimum betaling niveauer. Og du bør tale med en skat professionel så godt, fordi mens du ikke kan fratrække kreditkort eller bil lån interesse fra din skattepligtige indkomst, i de fleste tilfælde kan du fradrage rentebetalingen på dit realkreditlån fra din skat, som har potentiale til at spare dig for tusindvis mor e i lånets løbetid. Denne metode er ikke for alle, men hvis du er en boligejer, som står over for finansielle begrænsninger og tanken om dit kreditkort mindste betalinger går op af op til dobbelt gør du gysen, kan det være fornuftigt at tale med en mortgage broker og med din revisor om en gæld c onsolidation refinance eller en konsolidering af gælden lån.